旅行保险 – Wikivoyage 旅行指南

如需了解其他类型的保险，请参阅保险（消歧义）

旅行保险是指为应对旅行相关的紧急情况和费用而提供的短期保险。国际旅客几乎总是需要购买旅行保险来支付可能的医疗费用，但即使是国内旅客，根据其行程也可能会觉得它很有用。由于在国外旅行期间应对紧急情况可能会非常昂贵，因此，一般而言，如果您负担不起旅行保险，您就负担不起旅行。

本文档描述了旅行保险单通常涵盖的项目以及您在保单中需要检查的内容。对于任何保单，重要的是您要仔细阅读条款和条件，并特别审查除外责任（保单明确不涵盖的内容）。

本文档是旅行保险单的一般指南，包含一些可能的术语，但不能替代仔细审查您可能购买的特定保单。旅行保险单的条款和条件差异很大。

了解

旅客有时觉得如果他们不携带贵重物品，持有可更换或可退款的机票，并且能够负担在目的地滞留一段时间，就可以不用购买保险。以下是可能并非如此中的四个理由：

疾病或受伤。即使您在家中的医疗费用可能由政府计划或私人保险支付，但在您本国以外地区，这些保险可能无效。除了偶尔的互惠协议（例如欧盟境内），以及不太常见的私人全球保单，您在国外将没有任何医疗保险。少数国家向游客提供免费或近乎免费的公共医疗保健，但这可能不符合您的标准。此外，在发展中国家，非您过错的事故或伤害可能几乎没有赔偿。
医疗后送回国或至最近的合适医院，每次后送费用可能超过25万美元。即使您在国外获得保障（如上所述），如果您患有严重疾病或受伤，无法在当地得到治疗或需要长期康复，也很难让您回国。这还包括儿童、婴儿和孕妇，他们永远不应依赖日常健康保险进行医疗后送。
滞留在转机城市。并非所有延误和问题都发生在您的目的地。国际航空枢纽往往位于纽约、伦敦、巴黎、东京等主要城市。在这些地方的住宿和必需品的费用非常高。
临时返回的机票很昂贵。假设您以非常优惠的价格购买了机票。不幸的是，在您度假期间，您的一位非同行的近亲去世了。要回家，费用可能比您最初支付的机票费用高出许多倍，而且您还会损失剩余的假期。

这些情况以及许多其他情况将在下文更深入地解释。

可承保项目

旅行保险主要分为两大类：

国际旅行保险，涵盖您本国以外的旅行。这是国际旅行的必需品，因为许多医疗安排在其他国家不适用，您需要保险或自费支付所有医疗账单。
国内旅行保险，涵盖您本国境内的旅行。这些保单通常比国际保单便宜，因为它们通常不包含医疗保障——您presumably在您自己的国家有其他安排。它们主要赔偿纯粹的旅行相关问题，如取消和关闭。它们也远没有那么必需，您可以根据每次行程来考虑其价值。

购买旅行保险时，您应查看保障日期（包括您离开和回家之日；不可避免的延误通常会自动涵盖），它在财务上是否为您提供足够的保护，以及除外责任。

当您消化下文讨论的保障类型时，您可能会发现您只需要一种或几种类型，例如，从离家很远的旅行地点进行医疗后送。通过一些研究，您可能能够找到针对每种需求的单独保障。但如果您需要多种类型的保障，您可能需要一份提供“广泛保障”的综合保单，其中一些您可能不需要。这是因为完全保障的边际成本通常非常小……可能远远小于单独保障每种风险。下文的“保障示例表”将向您介绍许多可以涵盖的风险类型。

医疗费用

通常，您拥有的任何标准医疗保险都只支付您居住国的医疗保健索赔。因此，在许多情况下，在国外发生的医疗费用将不被涵盖。一些拥有全民医疗保健的国家（如英国和澳大利亚）可能与其他拥有类似医疗保健系统的国家有互惠协议。新西兰等一些国家为因事故（例如车祸）造成的伤害而发生的游客的医疗费用提供保障，但不对疾病或医疗事件（例如心脏病发作）提供保障。然而，即使一个国家将其补贴医疗保健延伸到游客，所提供的服务也可能不符合您的标准或需求。

除非您已获得互惠协议的保障，或者您常规的医疗保险具有国际保障，否则您可能需要自费支付旅行期间发生的所有医疗费用。优质的医疗保健可能极其昂贵。例如，在美国，一个简单的手臂骨折很容易花费2500美元或更多。因此，所有国际旅客都应确保他们拥有医疗保障，通常是通过旅行保险单，以涵盖其行程中发生的意外医疗费用。除非您离家不远，否则您还应选择下文讨论的医疗后送保障。

有些医院可能只在您有旅行保险单证明或有支付能力证明时才收治您。

在考虑旅行保险单的医疗保障时

检查您能够索赔的医疗保健的具体细节。如果您的目的地有一个分层医疗系统，例如公立和私立医院，您是否可以使用私立医院？
您的保险公司是否提供24小时紧急咨询服务？这些热线允许保险公司尽快评估情况并提供一些关于医疗保健的建议。您的保险公司可能拥有您不知道的本地知识。

如果您参加任何极限运动或活动，如高山滑雪或水肺潜水，请查看您的保单，了解与参与此类活动时发生的事故相关的医疗保障，以及您是否需要任何正式培训才能获得保障。如果您找不到涵盖您选择的活动的普通旅行保险单，您可能可以从专门从事该活动的保险公司那里获得单独的保单。
回国后出现的疾病是否有保障？国际旅行保险单通常排除您居住国内发生的医疗费用，即使这些费用源于旅行期间发生的伤害或疾病。您本国的医疗费用应由您的常规医疗保健安排支付。有些保单可能涵盖热带疾病（如疟疾），长达一年。在极少数情况下，这些疾病在接触后和发病之间可能间隔很长时间。
保单是否对牙科费用有足够的保障？一般医疗费用可能有很多保障，但牙科费用只有很小的数额（例如，只有500美元）。在许多情况下，除非您特别购买了牙科附加险，否则牙科费用根本不被涵盖。

注意：医疗保健保障不自动包含医疗后送。

既往病症

如果您患有，或曾经寻求过，某种疾病的治疗，您应该仔细阅读保单关于既往病症的程序。保险公司可能会

拒绝为您投保
要求您接受体检
向您收取额外保费
增加您的免赔额/自付额，或限制其支付金额
排除与您既往病症相关的医疗保健
排除所有医疗保健费用

如果您患有心脏病等高风险的既往病症，或者被诊断出患有导致疾病的因素，例如凝血问题或极端血压，您可能会在获得旅行保险时遇到困难。如果被询问，您可能需要向您的保险公司披露您病史中的主要既往病症信息，即使您不寻求既往病症的保障；如果您未能披露任何相关事项，您的保单可能会完全无效。

一些保单可能普遍涵盖您，但排除部分或全部既往病症。如果您患有会给您带来严重问题或使您处于风险中的现有病症，这显然是不可取的。然而，有些保单可以涵盖医疗和其他既往病症，但前提是您在预订行程后不久，可能仅在24-48小时内购买保障；其他一些保险公司可能允许长达两周。这发生在预订之后，而不是支付行程任何主要部分的最终付款之后。对于提供涵盖严重病症的保单，任何医疗评估（如上所述）都可能使最后一刻的保单购买变得不可能。

您会发现，寻找高质量的保障是值得付出巨大努力的。一旦您找到了这样的保险公司，您就可以轻松地回到它那里，为后续的旅行获得类似的保障。

怀孕

如果您怀孕或正在接受生育治疗，您应该阅读保单中关于妊娠的信息。大多数保单将妊娠视为既往病症，即使它们可能在某些标准下无需额外信息或费用即可涵盖。要求各不相同。有时需要额外保费。有时需要产科医生出具的信件。在妊娠的某个阶段之后，可能不允许医疗保障。对于多胞胎或试管婴儿，适用不同的规则。如果您曾因妊娠住院，可能会完全拒绝保障。新生儿的持续护理可能不包含在您的保单中。请务必购买医疗后送保险，以防早产，否则您将被滞留！

拒绝医疗保障

某些既往病症会导致保险公司完全拒绝所有医疗保障，即使是针对看似无关的事件。这因保险公司而异，但包括晚期疾病、器官捐赠者、艾滋病以及类似的系统性高风险疾病。这些人可能无法安全地旅行，获得任何疾病的负担得起的医疗治疗。

当医疗保障被拒绝时，保单的其他条款通常仍然适用（例如，索赔被盗物品的更换成本）。

医疗后送保障

一些旅客的日常医疗保险包含国际医疗保障，尽管政府提供的医疗保健很少包含（除非国家之间有互惠协议）。然而，医疗保险几乎从不包含医疗后送。即使您愿意放弃所有其他类型的旅行保险，您也不应忽视医疗后送保障。通常，医疗后送航班的费用是同等单程经济舱机票的200倍（例如，750美元的机票对应15万美元的医疗后送费用）。除非您是亿万富翁俱乐部成员，否则长途旅行（即，在生病或受伤时乘飞机旅行不切实际）绝对需要此保障。

医疗后送通常是为病情严重、无法乘坐其他交通工具到更合适的设施或返回本国而进行的包机（通常是航班）。它通常包括医疗人员在整个返程途中照顾您，以及任何所需的设备、药物等。尽管需求很少见，但其费用可能严重损害大多数人的储蓄，甚至导致家庭破产。总体而言，保障费用并不算太高。在大多数情况下，您应该考虑地理位置，而不是国界，来决定是否需要此保障。例如，住在纽约布法罗并想参观尼亚加拉瀑布加拿大一侧的人可能不会选择购买它。另一方面，对于住在旧金山飞往夏威夷的人来说，这可能意味着在夏威夷滞留数月与迅速返回旧金山湾区（即使仍需住院）之间的区别。

旅客需要医疗后送的原因有很多。在简单的情况下，在当地治疗后，您可能只需要医疗监测，可能乘坐头等舱或商务舱的商业航班来提供更多空间。在适度的情况下，您可能只适合在医疗协助下卧床旅行，但不足以乘坐商业航班——特别是如果您患有或曾患有传染病。如果可以乘坐大型喷气式飞机，可能会移除五排座位，让您在飞行期间保持平躺。这五张座位的费用由您或保险公司支付。虽然比单独的医疗后送便宜，但据报道相当不舒服。有些医疗后送可能因您的病情而变得复杂，并可能产生额外费用；例如，患有减压病（“潜水员病”）的人不能正常乘坐飞机后送，因为机舱压力的波动会加剧减压病。

一些欠发达国家或大多数国家内陆地区可能没有治疗严重伤害或疾病的能力。您可能需要立即后送至最近的合适医院进行治疗，然后稍后后送回国。这种“双重后送”的总价可能非常高，尤其是当第一家医院相对较远，而您离家仍然很远时。

补充保险（例如美国AFLAC）可能涵盖医疗后送，但仅限于约3000美元。这对于国际旅行来说是严重不足的。国内医疗后送仅旨在部分支付到最近医院的空中救助（例如，服务于大城市外交通事故的直升机），而不是在国外后送回国。确保您的保单至少涵盖30万美元或等值金额，并认真考虑选择100万美元的保障（通常只需支付少量额外费用）。另外，不要将旅行援助计划与实际的医疗后送保险混淆。它们可能能够派出空中救护车，但您仍需付费。确保您在保单限额内获得双重后送的保障。如果保险只支付一次医疗后送，您可能会滞留在国外医院。

如果您在偏僻地区受伤（例如，在丘吉尔，马尼托巴与一只醉酒的北极熊搏斗？），“最近的医院”可能比预期的要远（作为紧急后送成本更高），而这家医院可能只能提供非常有限的服务；国内旅客可能会发现省保险计划涵盖了在另一个省份受伤的基本住院费用，但不包括昂贵的北极直升机旅行。

看护人保障

如果您在旅行中丧失行为能力，某些保单将支付亲属或朋友前往您那里，并陪伴您或护送您回家。

一次性付款

除了支付您生病或受伤的医疗费用外，某些保单还会在发生事故或意外事件时一次性向您或您的遗产支付一笔款项。例如，如果您在旅行中受伤而无法工作，它们可能会在一定时间内支付您薪水的比例。

死亡

保险单可能涵盖您在旅行期间死亡而产生的与您本人死亡相关的费用，例如安排当地葬礼和埋葬或火化的费用，或将您的遗体运回家的费用。在您死亡的情况下，由保险支付的医疗费用对您的近亲也非常有价值，否则该人可能需要承担责任，而您的子女和受抚养人可能会发现他们的遗产大大减少或被取消。

此外，您的近亲可能会获得一次性赔偿金，但很少会接近人寿保险单可能支付的金额。

交通相关问题

取消和延误

旅行保险通常会涵盖与您的承运人或目的地提供商意外取消相关的费用，例如，因航班取消而产生的费用，包括住宿、餐饮和其他杂费。因紧急情况而取消的也通常会包含在内；以下是一些可能的例子：

医疗建议告知您不能旅行
家庭成员的死亡或（有时）医疗紧急情况
家中发生重大灾难，如房屋火灾
您预订行程后，在您的计划目的地发生灾难或动荡

根据具体情况，保险公司可能会支付重新预订费、退还丢失的押金或支付回家的旅行费用。旅行保险仅支付直接损失，如这些。您不会因假期取消而获得额外的赔偿。此外，也没有对计划、准备、为行程购买的物品等的赔偿。在极端情况下，如果您因行程取消而遭受巨大损失——即使所有与旅行相关的押金和不可退还的付款都得到报销——您将不得不联系劳埃德保险公司等专业保险公司。例如，一位表演者租用了一个礼堂或剧院，并支付了高额押金，因为没有任何旅行保险会涵盖这一点。请首先联系专业保险公司，因为他们可能会在您购买两者时以折扣价提供通常的旅行保险。

高质量的保单可能涵盖您自己酌情取消的费用，如果存在特殊情况：例如，某些旅行保险单会在滑雪胜地因降雪不足而关闭时，支付您滑雪缆车票的费用。非常好的保障（包括高质量选项的付款）甚至可以在您随意决定不旅行的情况下，支付不可避免的费用的大部分。

关于取消，总会有一些关于购买特定保障选项的条件。并非所有保单都有这些豁免。如果您发现不可接受的条款，请货比三家并比较。令人困扰的情况示例包括：

您可以购买涵盖因家庭成员死亡而返回家乡的保险，但因朋友死亡而返回家乡的旅行几乎肯定不被涵盖，甚至事实伴侣或未婚夫/妻的死亡也可能不被涵盖。非直系亲属，如姑姨、叔伯和表兄弟姐妹，也几乎不被涵盖。
家庭医疗紧急情况（除了死亡）通常不被涵盖；例如，保险可能不包括返回家乡陪伴住院或被诊断患有癌症的家庭成员——即使是您自己的孩子。
如果家庭成员的紧急情况不在您出发的城市，您将不得不支付任何机票差价。重聚后，您的保单可能不再提供任何保障，您就只能自理了。
许多保单涵盖在您抵达日期前7至30天内发生的恐怖活动导致的取消或延误，但很少有保单会涵盖仅仅因为威胁恐怖活动而导致的取消。例如，如果6月1日发生袭击，一份好的保单将允许在6月内抵达的任何人取消。一份“便宜”的保单只会涵盖第一周。如果随后发生袭击，时钟将重置——即使您在第一次袭击后预订（假设目的地仍由公司承保）。单纯的威胁而没有实际袭击通常不被涵盖。
无出发
如果您的运输承运商倒闭，除非他们宣布破产，否则您可能不会获得赔偿。（尽管旅行提供商的破产保护在旅行保险单中非常普遍，但它只涵盖旅行提供商——绝不涵盖您个人的或自营业务的破产。）
如果您预订了游轮，因一个或多个港口停靠的流行病而取消，如果您从他们那里购买了保险，则不被涵盖。第三方保险通常更好，因为如果发生隔离，他们将负责延误，以及任何医疗保健（如果您生病了）。（即：您获得退款的机会要大得多。）
尽管房屋无法居住（火灾、洪水等）导致的取消通常会被涵盖，但对于房客或租房者来说，如果房东要求您搬出，则不提供任何保障。如果您长期旅行，可能会导致您没有足够的时间寻找新住所和搬运行李，请不要这样做。在预订行程之前，请务必检查您的住房合同，了解房东需要提供多少提前通知（可能被更新的法律取代），以及重要的日期，如租赁期结束。
同样，如果您是出租房屋的房东，或者拥有第二套度假屋（但正在其他地方旅行），在发生严重损坏或毁灭的情况下，不提供任何取消保障。
大多数保单不会涵盖您在工会成员投票批准罢工（这可能在实际罢工前几周或几个月）之后预订的行程。此外，还要注意事实上的罢工，例如“轮休”——通常仅由航空公司的一个部门（如飞行员）进行。少数保单可能不涵盖此项，或仅作为延误涵盖。
很容易找到因在预订行程后意外失业而导致的取消保障，但有最短工作时间（通常为3至6个月），旅行保险不涵盖因延迟返回家园而造成的工资损失。相反，请寻找每天支付一定金额的保单，无需证明费用。如果您经常旅行，请保存您从离境延误索赔中收到的任何款项。这有助于弥补您在返程途中延误造成的工资损失。
一些保单涵盖因战争状态（或“非宣战”战争）导致目的地不安全或近期不安全的取消，但不一定涵盖政府的“旅行警告”。
- 如果需要实际的“战争宣告”才能提出索赔，那么您的情况极不可能适用，因为自1945年第二次世界大战结束以来，没有哪个国家正式宣战。1945年后的绝大多数冲突双方（或其中一方）都是非国家行为者。
- 有时联合国会进行“警察行动”，各国承认他们处于“战争状态”，但这些可能达不到宣战的定义。
- 从根本上说，您受到商业协议的约束。战争、冲突或安全的定义通常在保单细节中找不到。因此，保障可能取决于保险公司的决定……所以要谨慎选择您的旅行地点。如果您仔细考虑后仍有疑问，可以在承诺之前咨询您的保险公司，了解您的行程和保障细节。

请注意取消豁免，这是由安排您行程的旅游套餐或运营商以及旅行套餐或整合商提供的。如果您或他们必须取消，此类豁免通常仅涵盖您已支付给他们的款项，而不涵盖引起的费用或其他您已做出的相关承诺。如果取消是由于套餐商或运营商破产，豁免也无法涵盖您的费用。良好的保险通常会涵盖这种风险。

关键提示：对于任何取消，您有义务最大限度地减少所有引起的、可避免的费用/支出。

恢复行程

如果您因特定原因（通常是您本人或亲属的疾病）需要缩短行程，某些保单将支付额外返程机票的费用，以便您稍后恢复行程。这可能仅适用于某个时间点之前（如果假期只剩下48小时，他们将不会飞您回来！）。

延长旅程

如果您的行程有可能超出您的保险期限，请务必提前了解如何延长保单以及您是否可以在旅行期间这样做。通常，如果您在仍在保险范围内时申请延长，会更容易：在您旅行但尚未投保时购买保单很困难。此外，如果您让保单失效，在您安排新保单期间，您将明显不被涵盖任何事项，包括医疗费用。许多保单要求您在保单到期前至少7天申请延长。

在计划行程时，请为您的保单支付几天超出您预定返程日期的费用。如果因最后一刻延误或计划变更而延长您的行程，您将有几天时间来处理您需要的任何保单延长。某些保单会在延误是您可索赔问题的一部分时自动延长：例如，如果您已购买延误保险，并且延误将您的旅行延长到您的保障期之后，保单将自动延长。这通常不适用于既往病症或高风险旅客（如老年人），即使您在申请保障时已完全披露了既往病症。

您的保单延长永远不被保证。它们将始终由保险公司酌情决定，并可能根据您之前的索赔以及您在申请延长时披露的任何其他信息（您通常需要披露您认为可能相关的事项，以免保单失效）而被拒绝。一些保险公司会将所有延长申请视为全新的申请，并在承保您之前重新评估您的情况。在度假期间发生的医疗问题，在申请延长时可能被视为既往病症，在申请第二份保单时更是如此。

遗失、损坏和盗窃

一些旅行保险单涵盖您在旅行期间的财物遗失或被盗。涵盖财物遗失或盗窃的保单通常是最昂贵的保单之一，通常面向商务旅客。如果因盗窃而索赔，您必须就盗窃行为提交警方报告并获取文件，无论警方采取行动的可能性有多小。保险公司不会在没有警方报告的情况下支付您的索赔。在第三世界国家，在与警方打交道之前，尤其是在相对小额的损失方面，务必寻求当地建议。

您可能需要提供一份超过特定价值的物品清单，并支付额外保费来为其投保。对于相机和笔记本电脑等昂贵且易于转售的物品，保单可能只涵盖暴力盗窃或强制进入，例如，如果您将物品留在房间里并被盗，如果没有强制进入，保障可能无效。在考虑索赔损坏时，请仔细检查条款：许多昂贵易碎的物品仅在您携带时损坏时才被涵盖。如果您的财物在作为托运行李托运时损坏，则很常见——您必须随身携带才能获得保障。无人看管的车辆内的盗窃将仅获得有限的保障，现金、汇票、旅行支票和信用卡被盗或特别是丢失也是如此。对于后者两者，请联系公司，因为它们通常会退还您的损失。（请参阅金钱文章。）

个人责任

个人责任将涵盖您因疏忽而依法应承担的任何损害、赔偿和法律费用。例如，如果您意外烧毁了您的酒店房间，酒店或其保险公司可能会寻求损害赔偿，以支付维修费用和收入损失。

常见除外责任

一些保险公司拒绝支付与特定活动相关的医疗或其他费用。其中一些可能会导致重大的、不被保险涵盖的费用。仔细阅读保险单，但您可能需要特别考虑：

既往不利事件 — 如果您在不利事件（例如飓风、流行病）被宣布后购买旅行保险，您将无法获得该事件的保障。
未能获得必要签证等 — 如果您因忘记办理必要签证或旅行授权而被拒绝入境，您的旅行保险将不涵盖您取消行程。
骑摩托车或踏板车 — 尽管在一些东南亚和加勒比国家很常见，但如果您没有摩托车驾照，并且该驾照在您骑行的国家有效，则可能不被涵盖。
极限运动 — 这些活动中的伤害通常不被涵盖。这可能包括乘坐非定期商业航班（如通用航空）飞行，甚至是在游泳池发生的潜水事故。
第三方盗窃 — 如果您租用自行车或摩托车，不要指望它会被涵盖盗窃——即使您的租车可能被涵盖。
托运行李和汽车中的盗窃 — 汽车中无人看管的贵重物品，以及飞机托运的笔记本电脑、相机和其他贵重物品通常不被涵盖。如果是从托运行李中盗窃，您可能可以向航空公司提出索赔。
性传播疾病，包括艾滋病。
非法活动 — 请记住，这意味着外国国家定义的任何非法行为。法律在国外差异很大。
医疗旅游 – 如果您是为了医疗目的而旅行，您将无法获得因医疗治疗产生的任何费用的保障。
在药物或酒精影响下的事故
核生化武器 — 尽管旅行保险通常涵盖意外的恐怖袭击，但许多保单明确排除了涉及这些武器的事件的保障——无论是由恐怖分子还是其他行为者造成的。

其他除外责任还包括因战争、叛乱或骚乱行为而导致的任何事件。自杀或自残几乎总是被排除在外。

某些保单可能排除在某些国家或国家内的特定地区的所有保障。这通常是由于危险或严重的健康问题。仔细阅读您的保单细则，例如，在保单的某个部分，它可能明确列出了一个国家/地区可获得保障，然后在另一部分中排除了在某些政府网站（如世界卫生组织或英国外交、联邦和发展事务部）上列出的任何国家/地区的保障。然而，一些保险公司迎合了这一利基市场。

通常，一旦您的保险公司将您遣返本国，他们对您医疗保健的责任就结束了（尽管疟疾可能在一年内被涵盖）。

年长旅客

65岁以后，旅行保险越来越难获得，年龄本身就被认为是一种既往病症。获得保险而无需额外保费和/或体检的确切截止日期因保险公司而异，从55岁到70岁以上不等。随着年龄的增长，您将面临越来越高的保费，以及索赔时可能产生的免赔额或自付额，并且您现有的病症可能会被部分或完全排除。这因保险公司和您居住的国家而异。

免赔额/自付额

一些保单有一个免赔额或自付额。这是在您的旅行保险开始支付之前，您必须自付的金额。通常，免赔额越低，保险费越高。免赔额为5000美元的旅行保险每月可能仅需10美元：这意味着您必须自付小额费用，甚至是断腕等中度问题的费用，但如果您发生严重事故，它将成为财务上的救命稻草。

关于保障的注意事项

如上所述，高质量的保障至关重要。法律条款将在详细合同中说明。您应该在购买保单之前收到一份副本，并在旅行期间随身携带（以某种形式）。

要评判该质量的一个方面，请仔细审查可能“免除”保险公司支付福利的条款，例如，前往政府宣布的特别危险的目的地，因恐怖行为引起的医疗或医疗后送费用，或者您是否有权因您可能（正确或错误地）认为危险过大而取消或缩短行程……甚至对恶劣天气的不可预测的预报。如有疑问，请致电并与保险公司代理人讨论您的行程和保障的细节。

保障示例表

结合上述讨论，这些表格反映了截至2012年一家信誉良好的保险公司提供的三种多重保障保单下的保障项目。第一张表格反映了“顶级”保障项目。您应该立即看到大多数/所有此类功能（以及可能的其他功能）在保单中有所提及。您会注意到，“中度保障”（Cvg）和“豪华保障”（Deluxe Cvg）的例子更适合国际旅行。

功能	基本保障（Basic Cvg）	中度保障（Moderate Cvg）	豪华保障（Deluxe Cvg）
行程/航班取消	100%	100%	100%
行程中断	100%	150%	150%
紧急意外和疾病医疗费用（50美元免赔额）	10,000	50,000	150,000
既往病症	无	包含	包含
行李和个人物品（50美元免赔额）	750	1,000	2,500
行李延误	200	300	500
行程延误	500	750	1,500
错过转机/行程变更	无	500	750
紧急后送、医疗必要遣返和遗体遣返	100,000	500,000	1,000,000
租车碰撞保险（责任险，可选额外付费）	50,000美元，每天7美元	50,000美元，每天7美元	50,000美元，已包含
意外死亡及残疾（AD&D）	无	10,000	25,000
AD&D仅限航空	可选	可选	100,000
宠物护理	无	300	300
17岁以下儿童	每位付费成人免费一人	全部免费	全部免费
可因任何原因取消	无	75%的行程费用	75%的行程费用
医疗和法律援助	包含	包含	包含
政治疏散	无	含可选医疗项目	包含
丢失行李检索	包含	包含	包含
处方药/眼镜更换	包含	包含	包含
护照更换/签证信息	包含	包含	包含
身份/信用恢复援助	无	包含	包含

下表反映了有时被忽略的保障细节，此处仅针对“行程/航班取消或中断”。一家好的保险公司会解释每种主要/顶级保障所提供的任何合格细节和例外情况。

功能	基本保障（Basic Cvg）	中度保障（Moderate Cvg）	豪华保障（Deluxe Cvg）
疾病	100%	100%	100%
既往病症	无	受保项目	受保项目
伤害	受保项目	受保项目	受保项目
死亡	受保项目	受保项目	受保项目
破产（旅行提供商）	无	受保项目	受保项目
天气（飓风等）	受保项目	受保项目	受保项目
前往目的地途中的事故	受保项目	受保项目	受保项目
目的地自然灾害	受保项目	受保项目	受保项目
目的地疏散	无	受保项目	受保项目
主人死亡/住院	受保项目	受保项目	受保项目
罢工	受保项目	受保项目	受保项目
恶性袭击	受保项目	受保项目	受保项目
恐怖袭击	受保项目	受保项目	受保项目
劫持/隔离	受保项目	受保项目	受保项目
学年延长	无	受保项目	受保项目
房屋无法居住	受保项目	受保项目	受保项目
陪审团义务（不可延期）	受保项目	受保项目	受保项目
怀孕	无	受保项目	受保项目
参加分娩	无	受保项目	受保项目
失业（有最低就业时间）	受保项目	受保项目	受保项目

某些保障可以通过支付额外保费来提高，例如租车责任险。其他必须通过单独的保单获得，例如在“伤害”下，如果您自愿参加危险或激烈的活动，如高空跳伞或橄榄球，您可能没有保障……除非您选择并支付特殊选项（或附加条款），也许是在向保险公司描述了活动之后。如果他们拒绝，您就必须获得一份单独的保单，也许是来自同一家保险公司……如果您愿意的话。在已购买保单后，一些保险公司可能允许您稍后增加保障……但既往病症除外，除非您在首次行程费用承诺之前或之后不久购买（见下文“何时购买”）。

如上所述，请仔细查看细节，尤其是在考虑去遥远地方旅行时。一旦您做过一次并且对保险公司满意，对于后续的旅行，您可能只需要在购买之前快速考虑他们的同一份保单和选项。

购物

您可以在线直接、通过您的旅行社、您的普通保险公司或多家专业旅行保险公司获得旅行保险。货比三家。由于旅行保险单在某种程度上是可互换的，因此有许多网站可以比较保单费用。

与大多数保险一样，最低等级的保障单位成本最高。这是因为每次索赔——无论大小——都来自最低等级。相比之下，很少有索赔进入最高等级。如果您想要25万美元的医疗后送保险，您就需要为此付费。但如果您想要100万美元的保障，保费的增加幅度非常小。当然，为您的财物投保超过其价值是浪费钱，但灾难性伤害、疾病或重大延误可能发生在任何人身上。

您应通过您居住国的保险公司为国际旅行购买旅行保险，即您希望在发生严重医疗紧急情况时被后送或返回的国家，以及在非旅行的近亲死亡时您需要前往的国家。假定这些是同一个国家。然而，如果您有近亲居住在国外，许多保险公司会同意前往世界任何地方，前提是您使用信用卡支付机票差价。

如果您是旅行协会或大型专业团体的成员，您可能会发现它提供或认可一家提供额外保障或更好费率的保险供应商。如果没有，您可以通过在线搜索找到保障。但请注意，该公司声誉良好，例如，通过有索赔经验的朋友/家人的推荐，或当地旅行社（单纯的在线评论/评级可能不是真实的）。这里的折扣可能很大。您当地桥牌俱乐部的20美元会员费可能为您节省数百美元，当您意识到您可以享受他们的年度旅行保险。

经常旅行者（每年旅行三次或以上）可能会发现“定期”或“周期性”旅行保险，通常每年购买一次，可能比每次单独投保行程更便宜。只要您的定期保险有效，您就不需要每次出行都记得购买保险，而且您可能会节省时间和麻烦。大多数主要的旅行保险公司都提供此类保单。大公司通常会为他们的重要或频繁旅行者购买此类保险。请注意，即使旅行保险是定期的，一次旅行的天数也可能有上限——通常不超过一到几个月。这是因为旅行保险是为旅行准备的，而不是为在国外居住数月或数年的移民提供的廉价解决方案。如果您要进行一次非常长的旅行，请检查这一点，并在需要时联系您的保险公司。在美国，如果您出州旅行，您的家庭医疗保险会为您支付紧急护理和急诊室费用。然而，您可能无法安排“维护性”预约，即使它是同一家跨州保险公司，也有一些有限的例外。务必提前检查，否则您可能需要支付全部医疗费用。

一些信用卡公司为他们发行的特定类型的信用卡购买的行程提供保险。保障几乎总是严格限于所购买旅行的费用。对于用现金而非信用卡支付旅行押金的旅客，信用卡保险可能会失效。许多游轮和旅行社提供通过它们预订的旅行的旅行保单。费用和保障质量差异很大，因此请仔细检查条款。商务旅客或参加交换项目的大学生可能会受到公司范围的保险政策的保障，但如果您打算进行任何短途旅行或短期度假，请检查保障范围。通常，这些行程必须相当短才能获得此类政策的保障。请务必仔细检查任何“现有交易”，最好书面确认。

一些国家的银行，尤其是英国，通常也会作为所谓的“打包银行账户”的一部分销售旅行保险——通常是按年度持续的，并且通常与其他各种保险捆绑在一起，如手机保险和车辆故障险。如果保险组合对您有价值，这些通常是信誉良好的保险公司承保的，可以提供极高的价值。没有报价流程——每个人支付相同的费用。然而，由于缺乏个性化保障，它们通常有广泛的排除项（常见的是只涵盖特定年龄段的人），例如延长邮轮保障可能需要选择升级和额外费用，并且它们可能要求您致电保险公司确认任何既往病症的状态。有些要求您使用捆绑信用卡购买住宿或旅行。请检查保单详情，了解它们是否符合您的需求。

避免

航班保险，在一些机场出售，只是价格过高的意外死亡保障保单，仅对您的航班有效。不要浪费您的钱；即使是赌场赌博和彩票的几率也比航班保险要好。从这个角度来看，在2009年至2017年间，美国仅发生了一起因乘坐国内喷气式飞机而死亡的索赔。

游轮保险（大多数游轮都应购买保险，但不是这种类型的保险）。尽管价格诱人且适中，但许多此类保单仅在您的游轮期间，并且仅限于船上销售的活动/旅游，才涵盖很少的风险，并且保障水平很低。实际上，您在游轮之前、之中和之后可能会遇到许多未被涵盖的风险，例如行程开始前的麻烦以及前往/离开登船/离船港口的飞行。相比之下，来自主要旅行保险提供商（即，他们不仅为游轮，还为所有主要旅行形式提供保险）的保障通常要好得多。
航空公司保险 虽然比航班保险（上文）要好得多，但它也非常受限。这些保单在网上购买机票时出售。通常，更全面的保单会为您带来更好的价值。例外：如果您乘坐单程航班并在某个地方停留数月或数年，这种类型的保障可能是最好的。请务必检查贵重物品和除外责任的细节。另外，请确保在您到达时拥有当地居民应有的保险。

何时购买

您将在一购买保单就获得最佳的保单价值和保障，前提是您一确定旅行计划就立即购买。您的旅行保险仅从您购买保单之日起生效，因此，如果您在购买机票的第二天受伤无法旅行，除非您已经购买了保险，否则您将不会获得保障。您在预订行程和购买旅行保险之间患有或可能患有的任何疾病都将被视为“既往病症”。在您购买保单之前发生的任何暴力事件，无论发生在您的行程中的何处，可能都不会被索赔涵盖；如果发生在购买之后，并且可以预期存在巨大的危险（例如，暴力/战斗），许多保单将不涵盖其后果。自然灾害的保障在不同保险公司之间差异很大。在查看其网站上的保障描述（如有）后，请咨询保险公司代理，以获取有关其各种保单、可变保障以及您的行程中可能引起并发症的任何地点的建议。

您最晚可以在出发当天购买旅行保险，尽管如果您有既往病症（有些可能需要保险公司评估和接受），您通常会无计可施。基本上，好的保单/保障选项可以涵盖许多或所有既往病症（有时对这些选项的费用不高），但前提是您在预订行程后很短的时间内购买保障（“预订”与支付费用不同）；有些最多允许在预订后两周内购买此类保障。（见下文“既往病症”）如果您提前很长时间预订行程，好的保险公司会允许您购买一份初始保单，涵盖您的行程押金、不可避免的风险和既往病症。然后，您可以稍后通过支付额外保费来提高保单的货币保障，以应对增加的风险或行程费用，例如，在您支付了行程的其余费用之后。

费用

有许多因素通常会影响保单的成本。

已承诺的行程费用。这意味着那些如果您必须取消任何行程就会被没收/损失的费用（您承担的）。对于公路旅行，它们可能只包括住宿押金或全额付款。对于飞行旅行，它们至少包括购买的机票。对于邮轮，它们可以包括机票以及邮轮费用……首先是邮轮押金，然后是最终付款。您最好估算一下因行程取消可能产生的附带费用的合理最坏情况。
旅行者人数。一些旅行保险公司会以较低的费用为家属和家庭提供保障。
年龄。一旦您/您团队中的成员达到55至60岁，保费可能会上涨（尽管通常会对年轻旅客提供折扣）。在较高年龄，一些公司完全拒绝保险，或增加显著的附加费。
时长。保单通常按日期范围出售，例如行程定义的持续时间。如果您的行程仅超过限制一天，您可能不会得到报销。
目的地区域。异国情调的目的地可能比北美等地区便宜，那里的医疗费用更高。但距离家的远近是风险（因此也是您成本）的基本决定因素，例如医疗后送。
既往病症。这些通常由保险公司在您提出索赔时进行评估。对它们的保障可能会导致额外保费，很少会被拒绝（如上所述，如果您在预订行程后不久与好的保险公司签约，它们可能会被涵盖）。
附加保障。请参阅上文的保障示例表。根据您具体行程的细节和需求/风险，某些列出的保障可以单独提高。
贵重物品。基本保单通常对价值有一定的限制。

购买保障时，切勿不向保险公司申报所有相关细节；否则，他们可能不会兑现您的索赔。

索赔

如果您产生任何可能导致索赔的费用，请阅读您的保险公司的程序。如有疑问，请联系保险公司。一些保险公司可能要求您在产生任何形式的医疗费用之前联系他们——他们可能有特定的医生和医院，他们会做出安排。如果您需要紧急治疗或被送往医院，请尽快告知他们。将您产生的费用降至最低，并保留凭证以备报销。

大多数保单要求为丢失或被盗的物品提交警方报告，但在某些情况下可以提供替代方案，这在需要支付警方报告费用的国家很有用。您可能需要提供一些所有权证明来提交您的索赔。

除非您的生命处于危险之中，并且您或您的同伴无法先与保险公司沟通，否则请不要自行安排后送。如上所述，您的保险公司可能拥有完全有效、替代的方式来安排您所需的服务，并避免他们通常不合作的医疗后送公司的单次费用。如果您自行安排了无法避免的后送，请仅进行获得适当护理所必需的范围——而不是完全回家（在大多数情况下）。

所有索赔都应及时提交。大多数保险公司对您可以就相关费用提出索赔的时间有一个限制——通常不超过一年。

您的行程保险是您行程的次要保障。这意味着在提出索赔之前，您必须尽一切努力从其他方收回您的费用。向提供商申请退款，以补偿您不得不取消的旅游、住宿等的所有或部分费用。之后，对剩余金额提出保险索赔。

您有义务避免不必要的费用，当您安排提前结束行程时，例如，通知旅游运营商/酒店经营者您的处境并取消您可以取消的部分以获得所有可能的退款，不要为您的团队的其他成员使用（或索赔）五星级酒店和头等舱机票，如果这还不是您行程的一部分。

虚假和夸大的索赔在您的本国可能会被起诉为“保险欺诈”。总的来说，这导致每个人的行程保险费都上涨。

实际注意事项

购买旅行保险后，大多数诊所和医院仍可能要求预付款，有时按各种服务提供的顺序分期付款。这可能需要大量的现金来维持事物运转……或者至少一张有大量资金支持的接受的信用卡或借记卡。之后，您将向您回国后的保险公司提出索赔。这几乎总是如此，如果问题是门诊可以处理的。对于住院治疗，如果您的保险公司与提供商有协议或立即建立协议……如果可行，您将是最好的。否则，您的自付账单（用于您的信用卡/借记卡）可能会非常可观。

主要的旅游保险公司可能响应迟缓，无法提供适当的援助，也同样迟缓地将索赔人转介给合适的医疗服务……尤其是在欠发达地区。如果保险公司在授权治疗方面反应迟缓或犹豫不决，可能会出现延误。如果保险公司未能授权向当地医疗服务提供者付款，可能会出现困难。未能及时获得适当治疗或在结清账单前被阻止离开，是常见的后果。在出发前往目的地国家之前，请务必全面了解您的旅游保险的保单条款和限制。同时，也要了解在政治或军事危机期间的保障范围和治疗限制。

一些旅游保险公司及其紧急响应中心可能无法满足您对区域知识、适当的病例管理和快速响应的期望。您最好的方法始终是运用常识，在出发前对您的目的地进行一些基本的研究，并在旅行期间保持良好的态势感知。尽量制定自己的计划来应对旅行中可能遇到的任何危机，而不是仅仅依赖于一家遥远呼叫中心里可能技能不足或资质不够的人，而且他们的工作可能还会因为语言问题而变得复杂。这会影响沟通以及与保险公司决策者的联系。

如果您在一个地方停留一段时间，您可能希望携带一两家主要的当地医疗和疏散提供商的名称和联系电话，以便在发生紧急情况时知道如何快速获得医疗援助。一旦发生紧急情况，务必 尽快联系您的保险公司。否则，您可能会稍后发现他们不愿意承担本应合法费用的任何赔偿责任。

始终详细记录所有可能由您的保险覆盖的服务支出以及与您的保险公司的沟通记录。这包括所有提供的服务以及任何附带费用的完整详细发票和收据。如果您不理解任何账单明细，请要求解释。如果无法获得解释，或者账单看起来过高或不必要，请在获得可接受的解释之前，暂缓付款或授权。

注意安全

许多保险公司明确排除了前往已知极度危险的国家和地区的旅行。粗略来说，如果您的国家政府建议不要前往某个特定国家或地区，您将很难获得保险覆盖或从现有保险中获益。如上所述，请务必仔细检查条款，如果您前往不稳定地区，请留意旅行警告的任何更新，这些更新可能会使您的保险失效或在您逗留期间“取消”其覆盖范围。

如果您因工作原因必须前往战区，您的雇主通常会安排并承担非常高的保费的特殊保险费用。在您离开之前，请向您的雇主确认。

连接

如果您丧失了行为能力，您的旅伴或家人的联系人将需要与保险公司打交道，因此 请确保他们拥有联系方式，并且在法律上被授权以您的利益行事，例如在保单中注明。大多数保险公司都有24小时热线供您拨打。通常，这项服务是咨询热线，保险公司可能会将您转接给他们的专业人员或您所在地区的专业人员，以便就可用的医疗设施和服务为您提供建议。如果您或您的旅伴首先在当地咨询医疗能力，那也可能是有用的。

制作并随身携带您的保单副本和保险公司的联系方式。您需要向保险公司提供其电子邮件地址和用于咨询/授权以及索赔的国际电话号码。在您的行李中和在线（通过电子邮件发送附件给自己，或存储在“云端”）再保存一份副本。如果您携带笔记本电脑或平板电脑旅行，请将副本存储在其内存或磁盘中（无需互联网即可访问）。还将保单/联系方式副本交给您的旅伴以及愿意提供帮助的亲戚或朋友。他们必须知道您由谁保险以及如何保险。如果您前往更偏远的地区（尤其是独自一人），请将副本（或至少基本信息）交给最负责接待您访问的当地人员，例如度假村经理或导游。

当您与未成年子女分开旅行时，请务必 合法授权为您的未成年子女和青少年提供医疗护理。在许多国家，未成年人无法同意医疗治疗，因此在没有您同意的情况下，他们只能获得紧急护理。祖父母和其他近亲并非自动被授权同意。这同样适用于未成年人独自留在家中而没有监护父母的情况，以及未成年人和父母在旅行期间在不同地点的情况。避免随意书写的许可，并使用 委托书 法律文件，您可以在其中选择另一位成年人来做出此类医疗决定。任何有能力的成年人都可以。现成的表格可以在图书馆、书店或网上获得，只需填写空白即可。检查是否需要公证，并在需要时，提供一份该未成年人将在该国逗留期间所用法律语言的公证翻译（请咨询您所在地区的大使馆或领事馆）。

别忘了 将文件留在 照顾您孩子的人手中。指示他们将文件带到医生办公室或急诊室，但不要交给救护车或急救人员。这被视为“必需护理”（无需许可），您有文件丢失的风险。在您孩子的看护人到达医院之前，这些文件可以稍后再交给他们，因为在需要许可之前还需要一段时间。将它们存放在看护人的车辆中的安全地方，可以确保它们不会被遗忘。

另请参阅

关于 **旅游保险** 的这个旅行主题具有 **指南** 状态。它提供了关于整个主题的详细信息。请贡献并帮助我们将其打造成 **明星** 文章！